Ein guter Start in die Zukunft: Geldanlagen für Kinder

Nach Angaben des Statistischen Bundesamtes geben Eltern im Durchschnitt 763€¹ pro Monat für ihren Nachwuchs aus. Bis das Kind 18 ist, kommt so eine beträchtliche Summe von knapp 165.000€ zusammen. Diese Angaben beschränken sich allerdings auf die materielle Grundversorgung wie Ausgaben für Ernährung, Bekleidung und Wohnen sowie Freizeitaktivitäten und Unterhaltung. Größere Anschaffungen werden hier nicht berücksichtigt. Ebenso wenig wie ein finanzielles Polster, um Kindern einen finanziell sorgenfreien Start in ihre Zukunft zu ermöglichen.

Viele Eltern entscheiden sich bereits nach der Geburt ihres Kindes dazu, für diese zu investieren und nutzen einen langen Anlagehorizont von 16 bis 18 Jahren. Stehen dann Ausgaben für den Führerschein, ein eigenes Auto, einen Auslandsaufenthalt, die Ausbildung oder ein Studium oder auch der Umzug in die erste eigene Wohnung an, haben sie eine ordentliche Rücklage angespart, mit dem sie diese Kosten stemmen können.

Wann der richtige Zeitpunkt ist, mit dem Sparen für Ihr Kind zu beginnen, wie viel Geld Sie in eine Geldanlage für Kinder investieren sollten und welche Art der Geldanlage sich anbietet, um Ihren Kindern einen optimalen Start ins Leben zu ermöglichen, erfahren Sie in unserem Ratgeber.

Sie halten eine Geldanlage im Babyalter für überzogen und denken, das sei zu früh? Tatsächlich bietet der frühzeitige Abschluss eines Fonds- oder ETF-Sparplans für Kinder einige entscheidende Vorteile, um effektiv Vermögen für Ihren Nachwuchs aufzubauen.

• Mit einer Geldanlage für Ihr Kind bewahren Sie schon die ersten Geldgeschenke zur Geburt, Taufe, Geburtstagen oder Weihnachten so lange auf, bis es alt genug ist, selbst über das Geld zu verfügen.
• Der langfristige Anlagezeitraum von der Geburt bis zum Erwachsenenalter bietet auf dem Finanzmarkt vielversprechende Perspektiven: Kursschwankungen sind normal und gleichen sich bei einem langen Anlagehorizont wieder aus.

Legen Sie einen Einmalbetrag von 5.000€ bei einer Rendite von 3% an, erhält Ihr Kind nach acht Jahren ca. 6.334€. Nach 18 Jahren sind es bei gleichen Bedingungen ca. 8.512€. Die zehn Jahre im Beispiel machen in der Endsumme einen Unterschied von ca. 2.178€ aus.

Wer also frühzeitig damit beginnt, monatlich Geld für sein Kind zu sparen, kann allein durch die Zahl der Jahre mehr Geld ansparen und seine Chancen auf eine höhere Rendite steigern.

Es gibt zahlreiche Möglichkeiten, fürs Kind monatlich Geld zu sparen – etwa mit Sparplänen, Top-Fonds oder -ETFs, Tagesgeld oder auch mit dem klassischen Sparbuch. Alle Konzepte haben ihre Berechtigung, passen jedoch nicht zu jedem Sparziel. Wie Sie herausfinden, welche Geldanlage für Sie die Richtige ist und auf welche Kriterien Sie bei Ihrer Auswahl achten müssen? Legen Sie vor Ihrer Entscheidung einige Eckdaten fest:

Legen Sie Geldgeschenke an, die Ihr Kind von Verwandten oder Paten geschenkt bekommt, fragen Sie sich wahrscheinlich, ob Sie als Eltern eigentlich über das Geld Ihrer Kinder verfügen dürfen. Als Elternteil sind Sie verpflichtet, das Vermögen Ihrer Kinder zu bewahren. Im oben beschriebenen Fall dürften Sie also nur im Interesse des Kindes über das Geld verfügen.

Ein Beispiel: Sie sparen eine Summe von 500 bis 1.000€ an und übergeben die Summe im Alter von 14 bis 16 Jahren an Ihr Kind. Jetzt kann es sich damit seine eigenen Wünsche erfüllen und das Geld selbst verwalten. Vielleicht zahlen Sie auch sein Taschengeld auf ein Jugendkonto ein und es lernt selbst, etwas davon auf einem Sparkonto zurückzulegen und auf größere Anschaffungen zu sparen.

Je nach Höhe der Zinsen kann es neben dem Sparkonto für Kinder noch weitere sinnvolle Alternativen geben. Viele Banken freuen sich über Kinder als neue Kunden und honorieren ihre Geldanlage mit höheren Zinsen. Außerdem stehen Ihnen für die Geldanlage Ihrer Kinder auch gängige Einlagenkonten zur Wahl. Ein Vergleich zwischen Sparkonten und Wertpapiersparen stellt die Vor- und Nachteile der jeweiligen Geldanlage heraus.

Einlagenkonten als Geldanlage besitzen einen unschlagbaren Vorteil: Sicherheit. Über Jahre gesehen überzeugt auch das Wertpapiersparen mit steigenden Kursen und der Chance auf eine höhere Rendite. Doch Sparplan und Co. sind durch den Einlagensicherungsfonds der Banken vor Kapitalverlust geschützt. Suchen Sie nach einer Geldanlage, die zu jeder Zeit den nominalen Wert des Kapitals wahrt, sind Sie bei den klassischen Sparangeboten richtig. Um einen Überblick über die Eigenschaften der jeweiligen Produkte zu erhalten, hier eine kurze Checkliste:

Die Grundlage für eine erfolgreiche Geldanlage in Wertpapieren ist ein für Minderjährige und junge Erwachsene günstiges Depot mit zahlreichen Wertpapierangeboten. Damit sind Sie für alle Wertpapierformen gewappnet und müssen nur noch entscheiden, wie Sie das Geld Ihrer Kinder anlegen. Das geht zum Beispiel mit dem StartDepot für Kinder, Schüler und Studenten der Commerzbank.

Sie haben noch keine Erfahrung mit Wertpapieren gesammelt? Einmal ist immer das erste Mal. Hier erfahren Sie, wie Sie auch in Zeiten von hoher Inflation mit Wertpapieren effektiv sparen können.

Wertpapiere bieten gegenüber Sparanlagen die Chance auf eine höhere Rendite, denn die erzielbare Kursentwicklung liegt traditionell höher als die Zinsen für Sparprodukte. Sind Sie auf der Suche nach einer profitablen Geldanlage für Kinder, die über lange Jahre des Ansparens Kursschwankungen ausgleichen kann, sind Sie hier richtig. Sparen Sie konstant in Wertpapieren an, verstärkt der Cost-Average-Effekt die Rendite sogar noch. Hier ein Vergleich der Anlagemöglichkeiten:

Das Geld auf ein Kinderkonto legen:

Ein eigenes Sparkonto und das Sparschwein sind für Kinder wichtig und nützlich:

• Sie lernen, mit Geld umzugehen und durch einen vereinbarten monatlichen Auszahlungsplan können Sie Ihr Kind vor unüberlegten Ausgaben schützen.
• Wächst der Betrag, kann die Geldanlage trotzdem auf den Namen der Kinder laufen, denn sie verfügen über einen eigenen Steuerfreibetrag in Höhe von 801€ auf Kapitalerträge.
  

Wann sollten Sie das Geld fürs Kind lieber auf einem eigenen Konto sparen?

Es steht Ihnen natürlich frei, das Geld für Ihre Kinder auf Ihren eigenen Namen zu sparen. Häufig legen auch die Großeltern auf ihrem eigenen Konto eine Summe für Ihre Enkelkinder zurück. In diesem Fall

• behalten Sie oder die Großeltern auch nach dem 18. Geburtstag des Kindes das Konto oder Depot in der Hand und
• Ihr Kind kann das Geld nicht einfach ausgeben.

Allerdings entstehen Ihnen bei der Übertragung der Geldanlage auf die Kinder unter Umständen Schwierigkeiten.

Sie sind auf der Suche nach dem passenden Depotmodell, um Geld für Ihre Kinder anzulegen? Wir bieten für jeden das passende Depot!

Für ein Bachelor-Studium waren im Jahr 2020 Ausgaben in Höhe von 41.500€ nötig.² Damit Ihr Kind schuldenfrei in den Beruf startet, möchten Sie ihm die Last dieser Kosten natürlich abnehmen. Würden Sie monatlich 100€ in einen Fonds-Sparplan anlegen und damit durchschnittlich eine Rendite von 4% pro Jahr erzielen, könnte Ihr Kind an seinem 18. Geburtstag einen Sparbetrag von rund 31.700€ haben. In dieser Summe sind jedoch noch keine Steuerzahlungen für Kursgewinne enthalten.

(Die angenommene Wertentwicklung pro Jahr ist ein geschätzter Wert und stellt weder eine Wiedergabe der Realität dar, noch ist sie als Prognose zukünftiger Entwicklungen zu verstehen.)

Die Familienversicherung der Krankenkassen ist für Ihr Kind nur kostenlos, solange es weniger als 425€ im Monat verdient. Zum Einkommen zählen neben dem Ausbildungsgehalt oder einem Gehalt aus einem Studentenjob auch Zinsen und andere Kapitalerträge. Liegen die Einkünfte inklusive der Erträge aus Sparkonto, ETF oder Wertpapieranlagen über diesem Betrag, ist Ihr Kind in der Krankenkasse beitragspflichtig.

Das BAföG regelt die finanzielle Unterstützung für Schüler und Studenten. Um vom BAföG für Studenten zu profitieren, darf Ihr Kind lediglich über ein Vermögen von 8.200€ verfügen. Guthaben, beispielsweise aus einer Geldanlage für Ihr Kind, das darüber hinausgeht, muss zuerst für die Begleichung der Ausbildungskosten genutzt werden, bevor der Staat ihm ein Darlehen und Zuschuss gewährt.

Angenommen, Sie haben über 18 Jahre hinweg monatlich 100€ in Wertpapieren für Ihr Kind angespart. Insgesamt haben Sie also 21.600€ eingesetzt. Mit einer Rendite von durchschnittlich 6% hat der Kapitalmarkt seinen Teil getan und dem Sparplan etwa 10.000€ hinzugefügt. Die Gesamtsumme liegt damit bei rund 31.600€.

(Die angenommene Wertentwicklung pro Jahr ist ein geschätzter Wert und stellt weder eine Wiedergabe der Realität dar, noch ist sie als Prognose zukünftiger Entwicklungen zu verstehen.)

Sparen Sie dagegen nur bis zum Freibetrag von 8.200€, kann Ihr Kind BAföG bis zum Höchstbetrag von monatlich 934€ (versichert über die Eltern) beantragen. Gehen wir davon aus, dass Ihr Kind den Höchstbetrag erhält, zahlt der Staat für die drei Jahre Studium 16.812€ als Zuschuss und die gleiche Summe als Darlehen aus. Der Gesamtbetrag von 2 x 16.812€ + 8.200€ macht 41.824€ aus. Sie als Eltern haben so nur 8.200€ in das Studium Ihres Kindes investiert. Der Nachteil für Ihr Kind: Es startet bereits mit einem Betrag von 16.812€ Schulden ins Berufsleben.