Mehr Sicherheit mit dem 3D Secure Verfahren!

Mit dem 3D Secure Verfahren werden Zahlungen im Internet noch sicherer. Für eine elektronische Zahlung mit der Kreditkarte sind Passwort, TAN oder Fingerabdruck notwendig. Datendiebstahl mit gestohlenen Kreditkartennummern und Prüfziffern kann keinen Schaden mehr anrichten.

Das 3D Secure-Verfahren soll bei Zahlungen mit Kreditkarten eine ausschließlich von Karteninhaber*in ausgelöste Transaktion im Internet sicherstellen. Das 3D Secure-Verfahren erweitert die klassische Kreditkartenzahlung im Internet um einen zusätzlichen Sicherheitsfaktor, um Ihre gewünschte Zahlung zu autorisieren und abzusichern. 3D Secure ist je nach Anbieter auch unter den Begriffen „Mastercard Identity Check“, „Verified by Visa“ oder „American Express SafeKey“ bekannt. 3D Secure erhöht die Sicherheit für Sie beim virtuellen Shopping.

3D Secure wurde von Visa für Kreditartenzahlungen im Internet entwickelt. Der Name leitet sich von der dritten, zusätzlichen Sicherheitsmaßnahme ab. Die beiden ersten Faktoren in der Transaktionsfreigabe sind die „klassischen“ Kreditkartendaten inkl. Kundenname, Ablaufdatum und Sicherheitsnummer (CVC bzw. CVV). Der durch 3D Secure ergänzte, dritte Faktor ist Ihre individuell präferierte TAN-Methode. Bei der Commerzbank können Sie zwischen pushTAN und photoTAN wählen. Ob Hotelbuchungen, Mietauto oder neue Schuhe - mit 3D Secure sind Ihre Kreditkartendaten bei Zahlungen im Internet sicher und können nur von Ihnen selbst freigegeben werden.

Für Händler ist die Nutzung von 3D Secure in der EU ab bestimmten Schwellwerten bei der Transaktion verpflichtend. Durch 3D Secure soll eine Nutzung der Kreditkartendaten durch Dritte bzw. Betrüger verhindert werden. Selbst wenn diese an die sensiblen Kreditkartendaten gelangen, kann keine Transaktion ohne TAN-Freigabe durch die Karteninhaber*in erfolgen. Hintergrund ist die Zahlungsdienstrichtlinie der EU - Payment Service Directive 2 (PSD2). PSD2 sieht für Kunden vor, zweifach ihre Identität nachweisen zu müssen. Die Authentifizierung nach dem Zwei-Faktor-Prinzip sichert Händler und Karteninhaber*in doppelt ab.

eCommerce-Unternehmen erhalten die Kreditkartendaten nicht, sondern lediglich die Bestätigung über eine rechtmäßige Verwendung und Bezahlung der Kaufsumme. Es handelt sich hierbei um ein dynamisches und intelligentes System, perfekt an das Risiko angepasst. Das 3D Secure-Verfahren von Visa und Mastercard ist für mobile Kreditkartenzahlungen, im Internetbrowser sowie über viele Smartphone Apps in Verbindung mit unserer photoTAN-App einsetzbar.

Zwei voneinander unabhängige Sicherheitsmerkmale bestätigen die Karteninhaber*in als rechtmäßig, um die gewünschte Kreditkartenzahlung durchzuführen. Je nach Kreditkartentyp und kartenausgebendem Institut wird eine TAN-Freigabe über den präferierten Kanal angefragt. Bei der Commerzbank ist der erste dieser beiden Faktoren entweder Ihr Online Banking-PIN oder Ihre biometrischen Daten (über Ihr mobiles Endgerät). Der zweite Faktor ist dann die TAN-Freigabe durch das Bestätigen einer pushTAN-Anfrage oder das Scannen einer photoTAN-Grafik und Eingabe der generierten TAN beim Händler.

Wenn Sie 3D Secure nutzen möchte, müssen Sie sich nach erfolgreicher Bestellung Ihrer Kreditkarte ins Online Banking im Browser einloggen (Wichtig: Ein Login in der Banking App reicht nicht aus). Durch den Login wird Ihre Kreditkarte automatisch für 3D Secure aktiviert. Diese Aktivierung können Sie über die „Zusatz-Dienste“ Ihrer Kreditkarte noch einmal separat kontrollieren unter dem Menüpunkt „Mastercard Identity Check / Verified by Visa“.

Zur Authentifizierung für spätere Einkäufe sind ein Online Banking-Zugang, eine aktive TAN-Methode und ein aktives TAN-Gerät notwendig. Übersteigen Kaufsummen bestimmte Limits, obliegt die genaue Ausgestaltung der Authentifizierung dem jeweiligen Finanzinstitut. Werden verdächtige Transaktionen systemseitig bemerkt, können weitere persönliche Merkmale wie bspw. individuelle Daten oder die aktuelle Adresse abgefragt werden.

Das 3D Secure-Verfahren basiert auf den neusten Sicherheitsstandards und verhindert den Missbrauch von Kreditkartendaten, solange Sie in Besitz des zweiten Authentifizierungsfaktors sind. Um eine Kreditkartenzahlung erfolgreich mit 3D Secure auszuführen, müssen nicht nur alle Kreditkartendaten korrekt vorliegen, sondern zusätzlich wird auch der Zugriff auf das TAN-Gerät des Karteninhabers inkl. der korrekten Login- bzw. Biometriedaten benötigt. Damit ist es unmöglich, eine Kreditkartenzahlung per 3D Secure ohne Zustimmung des Kreditkarteninhabers auszuführen.

Das 3D Secure-Verfahren basiert auf einer Kombination verschiedener Sicherheitsparameter und -richtwerte, die für eine dynamische Entscheidung zur Abfrage der 2-Faktor-Authentifizierung sorgen. Welche Merkmale zur Verifizierung abgefragt werden, ist die Entscheidung der Bank. In bestimmten Fällen wird auf die Abfrage einer TAN verzichtet, um den Bezahlvorgang für Sie möglichst komfortabel zu gestalten. In diesem Fall übernimmt die Bank im Schadensfall die Haftung.

Die 2-Faktor-Authentifizierung fragt, wie der Name bereits verrät, zwei unterschiedliche und voneinander unabhängige Merkmale ab, um die bzw. den Karteninhaber*in eindeutig zu identifizieren. Während Sie Ihr TAN-Verfahren und PIN individuell festzulegen können, bestehen die Nummer der Kreditkarte sowie der CVC- bzw. CVV-Code aus statischen Parametern. Zusätzlich wird für jede Kreditkartenzahlung über 3D Secure eine einzigartige TAN generiert, die nur der bzw. dem Karteninhaber*in zur Verfügung steht. Die Kombination aus diesen beiden Faktoren macht es fremden Personen oder unbefugten Dritten erheblich schwieriger, Zahlungen mit Ihrer Kreditkarte erfolgreich auszuführen. Identitätsdiebstahl, Online-Betrugsversuche oder massive Phishing-Angriffe werden durch die 2-Faktor-Authentifizierung mit 3D Secure für Kriminelle minimiert.

PSD2 schreibt eine 2-Faktor-Authentifizierung (auch „starke Kundenauthentifizierung“) bei allen Online-Zahlungen über 30€ verpflichtend vor. Unterhalb dieser 30€-Grenze liegt das Ermessen der jeweiligen Risikoeinschätzung im Bewertungsbereich der kartenausgebenden Bank.