Einlagensicherung – Wie Ihr Geld geschützt ist

In der Wirtschaft gibt es viel weniger echtes Bargeld, als Sie vielleicht denken – im Euroraum existieren nur etwa 10% des gesamten Geldes in Form von Scheinen und Münzen¹. Der Großteil wird auf Bankkonten geführt. Banken nutzen diese Einlagen, um Kredite zu vergeben und zu investieren – so funktioniert das moderne Bankensystem.

Doch was passiert, wenn eine Bank in finanzielle Schwierigkeiten gerät? Stellen Sie sich vor, Sie haben über Jahre hinweg gespart und hören plötzlich in den Nachrichten von einer Bankenkrise – und auch Ihre Bank ist angeschlagen. Würden Sie sofort Ihr gesamtes Geld abheben? Wenn viele Kunden dasselbe tun, entsteht eine Kettenreaktion – ein sogenannter Bankensturm (Bank Run). Dadurch kann sich die Krise weiter zuspitzen und sogar andere Banken mitreißen.

Genau hier setzt die Einlagensicherung an: Sie sorgt dafür, dass Sie sich keine ernsten Sorgen um Ihr Erspartes machen müssen – mit drei wichtigen Vorteilen:

• Sicherheit für Sparer: Ihr Geld ist bis zu einer festen Sicherungsgrenze geschützt.
• Stabilität für Banken: Kunden müssen nicht sofort all ihr Geld abheben, wenn eine Bank in Schwierigkeiten gerät – das hilft bei einer Bankenkrise, die Lage zu stabilisieren.
• Schutz für die Wirtschaft: Die Einlagensicherung trägt damit zur Stabilität des gesamten Finanzsystems bei.

Dank der Einlagensicherung bleibt Ihr Guthaben geschützt – selbst wenn eine Bank Insolvenz anmelden muss. Aber wie hoch ist die Absicherung genau?

Stellen Sie sich die Einlagensicherung wie eine Autoversicherung vor. Eine Kfz-Versicherung deckt Schäden nach einem Unfall ab – die Einlagensicherung schützt Ihr Geld, falls eine Bank zahlungsunfähig wird.

Im Unterschied zur Autoversicherung zahlen Sie als Bankkunde Ihre “Versicherungsbeiträge” jedoch nicht selbst. Das übernehmen die Banken. Die Beiträge fließen regelmäßig in die entsprechenden Einlagensicherungssysteme, damit dort genug Geld für den Ernstfall vorhanden ist.

Ein Entschädigungsanspruch entsteht jedoch nur, wenn die Bank tatsächlich zahlungsunfähig ist und die Einlagensicherung in Anspruch genommen werden muss.

Als Bankkunde sind Sie sogenannter Gläubiger der Bank. Die Bank schuldet Ihnen das Geld, das Sie ihr durch Ihre Einlagen zur Verfügung gestellt haben.

Doch wie wird sichergestellt, dass Banken die gesetzlichen Vorgaben zur Einlagensicherung einhalten? Dafür ist die BaFin verantwortlich – die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht. Als Aufsichtsbehörde überwacht sie, dass Banken ihre Einlagen korrekt absichern und im Entschädigungsfall den Entschädigungsanspruch der Kunden erfüllen.

Stellt die BaFin einen Entschädigungsfall fest, informiert das Sicherungssystem die betroffenen Kunden und bereitet die Auszahlung vor. Die Entschädigungseinrichtung prüft eigenständig die Ansprüche und erstattet Beträge bis 100.000€ innerhalb von sieben Bankarbeitstagen.

Als Kunde müssen Sie dafür nichts tun – es sei denn, Sie machen eine höhere Entschädigung von bis zu 500.000€ geltend. In diesem Fall ist ein Antrag mit Nachweisen erforderlich. Auch diese Beträge werden innerhalb von sieben Bankarbeitstagen nach Eingang des Antrags erstattet.

Keine Regel ohne Ausnahme: Je nach EU-Land kann die Bearbeitung im Entschädigungsfall etwas länger dauern als in Deutschland. Ist Ihre Bank zusätzlich Mitglied eines freiwilligen Sicherungssystems, kann die Auszahlung aber auch schneller erfolgen.

Nur in seltenen Fällen kann es bei der Einlegerentschädigung zu längeren Wartezeiten kommen: unklare Eigentumsverhältnisse, gerichtliche Auseinandersetzungen oder technische Probleme bei der Auszahlung können die Gründe sein.