Autofinanzierung: So klappt es mit dem nächsten Traumwagen

Spätestens wenn sich die Werkstattrechnungen stapeln oder der Sportwagen nicht mehr zur größer werdenden Familie passt, muss ein neues Auto her. Nur: Wie soll der Neuwagen oder der schicke Gebrauchte bezahlt werden? Schließlich geht es beim Autokauf meist um große Beträge, die nicht jeder auf der hohen Kante hat. Per Autokredit? Über eine Finanzierung mit monatlichen Raten? Wie wäre es mit Privatleasing? Oder doch lieber bar bezahlen, wenn das Geld vorhanden ist?

Sie sehen schon: Die Antwort ist nicht einfach, denn als Verbraucherinnen und Verbraucher haben Sie eine Vielzahl von Möglichkeiten, Ihr Traumauto zu bezahlen. Umso wichtiger ist es, die verschiedenen Arten der Autofinanzierung und all ihre Vor- und Nachteile zu vergleichen. So können Sie entscheiden, welcher Weg am besten zu Ihnen passt.

Bei der Autofinanzierung kommt es auf die Art der Finanzierung an. Verschaffen Sie sich einen Überblick über die Finanzierungsmöglichkeiten und entscheiden Sie, welche am besten zu Ihnen passt.

Als Barzahler kaufen Sie in der Regel am günstigsten. Schließlich sparen Sie nicht nur die Kreditkosten, sondern profitieren mit etwas Verhandlungsgeschick auch vom sogenannten Barzahlerrabatt. Und der kann sich richtig lohnen, denn je nach Marke und Modell gewähren Autohändler beim Kauf eines Neuwagens bis zu 30 Prozent Rabatt. Für ein Fahrzeug mit einem Bruttolistenpreis von 30.000 Euro müssten Sie in diesem Fall nur noch 21.000 Euro bezahlen.

Außerdem gehört das Auto sofort Ihnen. Sie müssen sich an keine Kilometerobergrenze halten und entscheiden selbst, in welcher Werkstatt Sie die Inspektion durchführen lassen oder wie intensiv Sie Ihr Auto pflegen wollen. Ob Sie bauliche Veränderungen am Fahrzeug durchführen, ist ebenfalls Ihre Sache. Die Grenzen setzt allenfalls der TÜV, wenn Sie beispielsweise eine Anhängerkupplung nachrüsten oder ein strafferes Fahrwerk einbauen wollen.

Nicht jeder kann oder will das neue Auto auf einen Schlag bar bezahlen. Für die zunehmende Beliebtheit des Autokaufs per Autofinanzierung gibt es mehrere Gründe. So muss bei einer Autofinanzierung keine Anzahlung geleistet werden. Die von vielen gefürchtete hohe Schlussrate, wie bei der

Händlerfinanzierung, entfällt ebenfalls. Stattdessen leisten Sie über die gesamte Laufzeit gleichbleibende und somit gut kalkulierbare Monatsraten. Am Ende der Laufzeit, in der Regel nach 12 bis 96 Monaten, gehört das Auto Ihnen. Fließt zwischenzeitlich mehr Geld in Ihre Haushaltskasse, weil ein Sparvertrag fällig wird oder Sie eine Bonuszahlung erhalten haben, können Sie den Kredit ganz oder teilweise vorzeitig ablösen – entsprechend früher ist das Traumauto dann auch Ihr Eigentum.

Zwar bieten Autohäuser über die angeschlossenen Autobanken häufig günstigere Zinsen oder sogar eine Null-Prozent-Finanzierung an. Trotzdem sind die Gesamtkosten bei einer Autofinanzierung über die Bank meist geringer, weil Sie dem Autohaus gegenüber als Barzahlerin oder Barzahler auftreten und somit in den Genuss des Barzahlerrabatts kommen können.

Praktisch alle Autohäuser bieten heute eine eigene Neu- und Gebrauchtwagenfinanzierung an. Im Vergleich zum Autokredit der Bank sind die Zinsen häufig günstiger, für Aktionsmodelle mit vorgegebener Sonderausstattung werden zeitweilig sogar zinslose Autofinanzierungen angeboten.

Trotzdem haben auch diese günstigen Angebote ihren Preis, denn als Käuferin und Käufer müssen Sie einige Nachteile in Kauf nehmen.

So können Sie beim Autokauf keinen Barzahlerrabatt aushandeln, wodurch die Händlerfinanzierung schnell teurer wird als der Autokredit der Bank. Zudem müssen Sie sich auf Nutzungseinschränkungen einstellen, etwa auf eine jährliche Kilometerobergrenze.

Neben dem klassischen Ratenkredit bieten viele Autohäuser zwei weitere Arten der Finanzierung an, die auf den ersten Blick gleich aussehen, sich aber im Detail unterscheiden: den Ballonkredit und die Drei-Wege-Finanzierung.

Beim Ballonkredit finanzieren Sie zunächst nur einen Teil der Fahrzeugkosten. Dabei handelt es sich in der Regel um den kalkulierten Wertverlust des Autos bis zum Ende der Kreditlaufzeit. Kostet das Fahrzeug zum Beispiel 30.000 Euro und Sie schließen beim Händler eine Ballonkreditfinanzierung mit einer Laufzeit von fünf Jahren und einer fest vereinbarten Kilometerleistung ab, beläuft sich der kalkulierte Wertverlust auf etwa 16.000 Euro.

Zunächst zahlen Sie die Autofinanzierung in festen Monatsraten über fünf Jahre ab. Der Vorteil: Die Monatsraten sind besonders niedrig, weil Sie zunächst nur einen Teil des Kaufpreises finanzieren. Der Nachteil: Am Ende erwartet Sie eine hohe Schlussrate, die den Restwert deckt.

Beim Autoleasing kaufen Sie Ihr Traumauto nicht, sondern mieten es nur und zahlen dafür eine Leasingrate – in der Regel über eine Dauer von 12 bis 54 Monaten. Anschließend geben Sie das Fahrzeug zurück und leasen ein neues, oder Sie übernehmen das Auto vom Leasinggeber gegen eine Einmalzahlung des Restwerts. Geben Sie das Fahrzeug zurück, müssen Sie mit Nachzahlungen rechnen, wenn das Auto nicht in einem Topzustand ist. Kaufen Sie es, wird Ihnen der kalkulierte Restwert in Rechnung gestellt. Für etwaige Reparaturen müssen Sie anschließend selbst aufkommen.

Leasing bietet vor allem für Selbstständige Vorteile, weil sie die Leasingraten steuerlich absetzen können. Seit einigen Jahren wächst aber auch das Privatleasing kontinuierlich und lockt beispielsweise bei Kleinwagen mit monatlichen Leasingraten unter 100 Euro.

Im Vergleich zum Restwertleasing ist das Kilometerleasing die kundenfreundlichere Variante. Hier wird vor allem auf die vereinbarte Anzahl von Kilometern geachtet: Mehrkilometer müssen Sie dem Leasinggeber vergüten, Minderkilometer werden Ihnen dagegen erstattet. Beim Restwertleasing gehen Sie wesentlich größere Risiken ein, denn am Ende der Nutzungsdauer müssen Sie die Differenz zwischen dem – meist hoch – kalkulierten Restwert und dem tatsächlichen Fahrzeugwert begleichen.

Zu Aktionszeiten locken viele Händler mit Null-Prozent-Finanzierungen. Aber ist das Angebot auch wirklich gut? Auf den ersten Blick schon. Schließlich sind bei einem Autokredit Zinsen zu zahlen. Trotzdem ist die Autofinanzierung über eine herstellerunabhängige Bank in vielen Fällen günstiger. Denn mit einem Autokredit werden Sie zum Barzahler. Und dafür gewähren Ihnen Händler zum Teil hohe Preisnachlässe auf den Bruttolistenpreis des Neuwagens. Tatsächlich fahren Sie aber selbst ohne großes Verhandlungsgeschick mit einem Autokredit günstiger, wie die folgende Beispielrechnung zeigt:

Ersparnis durch Autokredit Ersparnis durch Aufnahme eines Autokredits 222,63€

Ersparnis durch Autokredit Ersparnis durch Aufnahme eines Autokredits 1.974,24€

Fazit: Ab einem Barzahlerrabatt von 15 Prozent ist ein Autokredit günstiger als eine zinslose Händlerfinanzierung.

Die meisten Finanzierungsangebote vom Händler lassen Ihnen die Wahl, ob Sie einen Teil des Kaufpreises anzahlen oder nicht. Verfügen Sie über ein ausreichend großes Sparvermögen, ist eine Anzahlung grundsätzlich ratsam, denn dadurch müssen Sie weniger Kredit aufnehmen. Zugleich senkt eine Anzahlung das Risiko für die Bank, die Ihnen dafür günstigere Zinsen anbieten kann. Außerdem entlasten Sie mit einer Anzahlung Ihre Haushaltskasse, weil die Monatsraten bei gleicher Laufzeit niedriger ausfallen. Alternativ können Sie die Laufzeit auch verkürzen. Damit steigen zwar die Monatsraten wieder an, dafür gehört das Auto schneller Ihnen.

Entscheiden Sie sich für die Autofinanzierung durch die Bank, spielt die Frage nach der Anzahlung keine Rolle. Sie wird nicht verlangt. Und sie wird auch nicht angeboten, weil Sie frei wählen können, wie hoch der Kredit sein soll. Sie wählen einfach die Summe, die Sie benötigen, um das Auto kaufen zu können.

Wer sich Gedanken um die Finanzierung eines Fahrzeugs macht, sollte nicht nur die unmittelbaren Kostenfaktoren berücksichtigen, wie Anzahlung, Monatsrate, Laufzeit, effektiver Jahreszins und Schlussrate. Genauso wichtig sind die Folgekosten, die entstehen, sobald Sie Besitzerin oder Besitzer eines neuen Autos sind. Denn auch wenn die Rate für den Kredit oder das Leasing kein Problem darstellt, können unerwartet hohe Kosten für den Unterhalt die Autofinanzierung schnell gefährden. Beziehen Sie deshalb schon im Vorfeld auch die folgenden Kostenfaktoren in Ihre Rechnung mit ein:

• Restwert für einen möglichen oder nötigen Wiederverkauf
• Regelmäßige Pflege und Wartung und Kosten für die Inspektion
• Reparaturen außerhalb der vorgeschriebenen Wartungsintervalle
• Notwendiges Zubehör, z.B. Winterreifen
• Kfz-Steuer
• Versicherung
• Kraftstoffkosten
• Kosten für die Anmeldung des neuen Autos
• Mobilitätspakete beim Händler, Mitgliedsbeiträge für den ADAC oder andere Automobilclubs
• Service- und Mobilfunkkosten für digitales Auto-Infotainment