Kredite richtig absichern

Ob schickes Smartphone, neues Auto oder der Traum von den eigenen vier Wänden – wer zur Finanzierung einen Kredit braucht, sollte der Bank Kreditsicherheiten anbieten. Manche Sicherheiten werden von Banken und Finanzdienstleistern zwingend vorgeschrieben. Andere können zusätzlich erbracht werden, um günstigere Konditionen zu erhalten.
Gerade bei größeren Kreditsummen, aber auch bei einer unzureichenden Kreditwürdigkeit bzw. Bonität sind zusätzliche Kreditsicherheiten die Voraussetzung, um ein Darlehen zu erhalten.

Doch welche Arten von Kreditsicherheiten gibt es, welche Vor- und Nachteile bieten sie und was geschieht bei Zahlungsunfähigkeit?

Bei einer Kreditsicherheit oder Kreditsicherung handelt es sich um Vermögenswerte oder Besitzrechte an Vermögenswerten, die der Kreditnehmer als Sicherheit für ein Darlehen an den Kreditgeber übergeben muss.

Diese Sicherheiten kann die Bank zum Ausgleich von Zahlungsrückständen oder Schulden nutzen, etwa wenn der Kreditnehmer die vereinbarten Raten nicht bezahlt oder den Kredit nicht vollständig tilgen kann. Im Umkehrschluss bedeutet das: Die Bank darf die Sicherheiten nur bei einer Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers in Anspruch nehmen.

Als sogenannte bankübliche Sicherheiten lassen sich viele Vermögenswerte einsetzen. Dazu gehören zum Beispiel:

• Einkommen
• Sparguthaben
• Wertpapiere
• Immobilien
• Lebensversicherungen

Welche Kreditsicherheiten die Bank letztlich fordert, hängt von verschiedenen Faktoren ab, etwa von der Höhe und der Laufzeit des Kredits.

Die Banken benötigen Sicherheiten, um Geld verleihen zu können. Zahlt ein Kreditnehmer sein Darlehen nicht zurück, verliert die Bank unter Umständen sehr viel Geld. Dieses Ausfallrisiko will die Bank mithilfe einer Kreditsicherheit minimieren, denn ungesicherte Kredite können in letzter Konsequenz zu einer Bankeninsolvenz oder gar zu einer übergreifenden Finanzkrise führen.

Je länger ein Kredit läuft, desto wahrscheinlicher ist es, dass sich die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers verändert. Und umso schwieriger ist es für die Bank, das Ausfallrisiko einzuschätzen. So können unvorhergesehene private oder wirtschaftliche Ereignisse wie Arbeitslosigkeit oder Scheidung die Zahlungsfähigkeit des Schuldners vermindern. Langfristig laufende Kredite werden daher strenger besichert als Kredite mit kurzer Laufzeit.

Grundsätzlich wird zwischen folgenden Arten von Kreditsicherheiten unterschieden:

• Personalsicherheiten
• Real- und Sachsicherheiten
• Pfandrecht
• Sicherungsübereignung
• Forderungsabtretung

Bei der Personalsicherheit haftet zusätzlich zum Kreditnehmer noch eine weitere Person für die Kreditsumme. An diese Person darf die Bank bei Zahlungsrückstand oder drohendem Zahlungsausfall herantreten und die Begleichung der Schulden einfordern.

Eine häufig genutzte Form der Personensicherheit für Privatpersonen ist die Bürgschaft. Eine Bürgschaft kommt dann infrage, wenn die Sicherheiten und die Kreditwürdigkeit bzw. die Bonität des Antragsstellers für den gewünschten Kredit nicht ausreichen. Dann kann er einen Bürgen stellen. Dieser verpflichtet sich, im Falle eines Kreditausfalls anstelle des Kreditnehmers für die ausstehende Restschuld aufzukommen. Voraussetzung: Der Bürge muss die Bonitätskriterien der Bank erfüllen.

Oft springen Eltern oder Großeltern als Bürgen für ihre Kinder oder Enkel ein, wenn diese über kein oder nur ein geringes Einkommen verfügen und sich beispielsweise ihr erstes Auto kaufen wollen.

Bei der Sachsicherheit tritt der Kreditnehmer sachbezogene Besitzrechte an die Bank ab. Sachsicherheiten sind beispielsweise werthaltige Gegenstände wie ein Auto, Wertpapiere oder Immobilien. Kommt es zu Zahlungsschwierigkeiten, darf der Kreditgeber die Sachsicherheit verkaufen oder zwangsverkaufen, um die offene Forderung zu decken.

Eine Sonderstellung nehmen die Hypothek und die Grundschuld ein. Sie beziehen sich auf unbewegliches Sachvermögen wie Wohneigentum oder Grundstücke und gehören daher zu den Grundpfandrechten. Beide Kreditsicherheiten werden durch einen Notar kostenpflichtig in das Grundbuch eingetragen. Damit wird dem Kreditinstitut das Recht an der Immobilie gesichert.

Da Immobilien stabile Werte haben, eignen sich Grundschuld und Hypothek zur Absicherung von Krediten mit langen Laufzeiten wie der Bau- oder der Immobilienfinanzierung.

Die Hypothek dient zur Absicherung eines konkreten Kreditgeschäfts. Sie wird daher genau in Höhe des zu sichernden Darlehens aufgenommen. Mit jeder Zahlung verringert sich auch die Höhe der Hypothek. Die Hypothek erlischt automatisch, sobald der damit gesicherte Kredit vollständig abgezahlt ist.

Die Grundschuld ist im Gegensatz zur Hypothek nicht an ein bestimmtes Darlehen gebunden. Die Höhe der Grundschuld muss daher auch nicht mit der Höhe des zu sichernden Darlehens übereinstimmen.

Vielmehr kann die Grundschuld „auf Vorrat“ bestellt werden. Ist beispielsweise bei Beginn einer Baumaßnahme nicht abzuschätzen, welche Gesamtkosten tatsächlich entstehen werden, lässt sich die Grundschuld so einrichten, dass sie die größtmögliche zu erwartende Kreditsumme abdeckt.

Eine weitere Besonderheit: Die Grundschuld erlischt nicht automatisch mit der Tilgung des Kredits, sondern bleibt in ihrer ursprünglichen Höhe bestehen. Dadurch kann sie immer wieder als Kreditsicherheit für weitere Finanzierungen genutzt werden. Es ist jedoch möglich, die Grundschuld nach Rückzahlung des Kredits aus dem Grundbuch kostenpflichtig löschen zu lassen. Dazu ist die Löschungsbewilligung des Kreditgebers notwendig.

Das Pfandrecht bezieht sich auf bewegliches Sachvermögen. Hierzu zählen wertvolle Gegenstände (z. B. Antiquitäten, Schmuck), Sparguthaben oder Wertpapiere. Die Bank erhält das Verwertungsrecht, bis der Kredit komplett zurückgezahlt ist.

Voraussetzungen für das Pfandrecht sind:

1. Der Kreditnehmer (Pfandgeber) und das Kreditinstitut (Pfandnehmer) müssen sich vor Vertragsabschluss über den finanziellen Wert der Sachsicherheit einigen.
2. Die Sachsicherheit ist an den Pfandnehmer zu übergeben. Erst dann besitzt dieser einen rechtlichen Anspruch.

Diese Anforderungen erhöhen den Aufwand für die Bank. Hinzu kommt: Einige Wertgegenstände sind nur schwer veräußerbar und müssen speziell gelagert werden. Aus diesem Grund werden sie nur ungern als Sicherheit akzeptiert. Stattdessen werden üblicherweise Forderungen als Pfand genutzt (siehe weiter unten „Forderungsabtretung“).

Die Sicherungsübereignung oder Sicherungsabrede ähnelt dem Pfandrecht für bewegliches Sachvermögen. Der Kreditnehmer übergibt hier sein Eigentum (z. B. das Auto) jedoch nur treuhänderisch an die Bank.

Die Bank wird dadurch zwar rechtlicher Eigentümer der Sachsicherheit, das Nutzungsrecht verbleibt aber beim Schuldner. Er kann die Sicherheit in nahezu vollem Umfang während der Kreditlaufzeit nutzen. Wird die Sicherungsübereignung zur Autofinanzierung genutzt, dann ist die Nutzung des gekauften Fahrzeugs sofort möglich – noch bevor der Kredit abbezahlt ist.

Bei einer Forderungsabtretung, der sogenannten Zession, übertragen Sie Ihre Forderungsansprüche gegenüber Dritten als Kreditsicherheit an die Bank. Beispiele sind Forderungen an den Arbeitgeber (Lohn- und Gehaltszahlung), die Versicherungsgesellschaft, Forderungen aus Sparguthaben bei anderen Kreditinstituten sowie aus Bausparverträgen oder Mietverhältnissen.

Wird das Einkommen als Kreditsicherheit abgetreten, darf die Bank die Zahlungsrückstände direkt beim Arbeitgeber einziehen. Bei der Kapitallebensversicherung dient der Rückkaufswert als Sicherheit.

Welche Vermögenswerte als Sicherheit akzeptiert werden, hängt vom jeweiligen Kreditinstitut ab, von der Art und der Höhe des Darlehens sowie von der Bonität des Kreditnehmers.

Grundsätzlich gilt: Für kleinere Kredite bis etwa. 5.000 Euro reichen das Einkommen und eine gute Bonität als Kreditsicherheit aus. Bei unzureichender Bonität oder größeren Krediten mit längerer Laufzeit, zum Beispiel für ein neues Auto oder den Kauf einer Immobilie, sind in der Regel zusätzliche Sicherheiten erforderlich.

Hinweis mit *: Akzeptierte Kreditsicherheiten bei der Commerzbank.

Kümmern Sie sich rechtzeitig vor einem Kreditantrag um das Thema Kreditsicherheiten. Bei der Commerzbank ist die Voraussetzung für die Beantragung eines Kredits Ihr Einkommen. Sollten Sie weitere Fragen dazu haben, sprechen Sie einen unserer Berater an.