Crowdlending als Finanzierungsalternative?

Crowdlending gilt als sichere Form der Vermögensanlage für Privatpersonen. Kreditgeber ist nicht die Bank, sondern eine Gruppe privater Personen. Die gesamte Abwicklung verläuft in der Regel vollkommen digital und somit wesentlich schneller als am traditionellen Bankenweg der Antragstellung. Finanziert über die Crowd, organisiert auf der Plattform. Crowdfunding ist eine spannende Alternative zu herkömmlichen Finanzierungen. Sowohl Privatpersonen als auch Klein- und Mittelbetriebe können diese Option für sich in Betracht ziehen. Während bei konventionellen Finanzierungen die Bank als Kreditgebende auftritt, wird beim Crowdlending die Kreditsumme aus unterschiedlichen Geldquellen gesammelt. Diese Art der Geldbeschaffung ist für private Projektbetreiber eine spannende Alternative zum herkömmlichen Bankkredit.

Wird ein Antrag für das Crowdlending erfolgreich geprüft, kommt es zur Festlegung von Zinsen und Rahmenbedingungen. Die Rendite ist für Kreditgeber oder Kreditgeberin lediglich ein Kriterium, mindestens gleich wichtig ist das Projekt selbst, in das investiert wird. Häufig folgen Privatpersonen dabei eigenen Grundsätzen oder sozialen Werten.

Im Anschluss an die Veröffentlichungsgenehmigung werden alle inhaltlich relevanten Informationen online gestellt. Jeder Besucher und jede Besucherin der Plattform kann sich bei jedem Projekt und jeder Kreditanfrage beteiligen. Der eigentliche Kreditvertrag wird zwischen Kreditgeber und dem Kreditnehmer bzw. der Kreditnehmerin geschlossen. Für die Vermittlungsdienste der Internetplattform erhält diese eine Provision vom Kreditnehmer bzw. von der Kreditnehmerin, die Crowd als Kreditgeber muss mit keinen zusätzlichen Kosten rechnen.

Im Gegensatz zur stationären Kreditvergabe wird ein Projekt mit Crowlending als Finanzierung ausschließlich über entsprechende Plattformen und vollkommen automatisch abgewickelt. Betreiber und Betreiberinnen der Plattformen prüfen jeden Kreditantrag von Hand. Auf Basis der Bonität der Antragsteller und Antragstellerinnen wird für die Risikoklasse ein Zinssatz errechnet. Ist das Projekt substanziell nicht überzeugend oder die Bonität des potenziellen Kreditnehmers oder der Kreditnehmerin zu gering, wird der Antrag abgelehnt. Bei zugelassenen Kreditanträgen erscheint das Angebot inklusive Projektbeschreibung und den fixierten Konditionen wie Laufzeit und Zinsen auf der Plattform. Jetzt können künftige Anlegerinnen und Anleger, sowie Privatpersonen frei entscheiden, mit welchen (Klein-) Beträgen sie in die einzelnen Vorhaben oder Konzepte einsteigen möchten.

Haben sich genügend Kreditgeber gefunden, wird der Kredit an den Kreditnehmer bzw. die Kreditnehmerin ausbezahlt. In den meisten Fällen tilgen diese die Finanzierung auf monatlicher Basis.

Die schnelle und unkomplizierte Kreditvergabe ohne Bankeneinfluss hält für jede Privatperson mit einer tollen Idee alle Möglichkeiten offen. Bislang war mit dem Scheitern der Bankenlösung ein Projekt auch zum Scheitern verurteilt. Heute gibt es die Chance auf Crowdfunding und Crowdlending. Plattformen versprechen kurze und rasche Prüfungen der Kreditanliegen. Insbesondere für finanziell kleinere Vorhaben kann Crowdlending daher eine gute Alternative darstellen.

Für Privatpersonen kann Crowdlending grundsätzlich eine gute Option sein. Je höher die Zinsen für das Projekt angesetzt sind, desto höher ist allerdings das Ausfallrisiko. Daher teilen die Plattformen eingehende Konzepte unterschiedlichen Risikoklassen zu, in denen verschieden hohe Zinsen verlangt werden. Beim Crowdlending entscheiden Privatpersonen in ihrer Position als Investor oder Investorin selbst, ob und wie viel Geld sie in welche Projekte oder Unternehmen anlegen. Das kann beispielsweise eine Konsumausgabe oder eine individuelle Fortbildung sein. Bei Konzepten mit unternehmerischem Hintergrund fließt das Kapital in offen kommunizierte Zielsetzungen mit stabiler Rendite.

Das Prinzip Crowdlending basiert auf klaren und verständlichen Regeln. Dabei handelt es sich um feste Konditionen bei der direkten Kreditvergabe. Es gibt keine Bankberater und keine Zwischenakteure – nur den Kreditnehmer bzw. die Kreditnehmerin und seine Crowd, die Kreditgeber oder Kreditgeberinnen. Finanzlagen sind niemals intransparent und allen beteiligten Privatpersonen wird der Sinn und Zweck des Kredits deutlich kommuniziert. Beim Crowdlending für Kreditgeber bzw. Kreditgeberinnen gibt es keine Mindestanlagesummen, so machen bereits kleine Beträge ab 25€ in einzelnen Projektideen den Unterschied. Diese direkte Form Geld anlegen zu können, ist somit jeder Privatperson möglich und für alle Menschen mit Internetanschluss zugänglich. Eventuelle Risiken können durch die breite Risikoaufteilung optimal gestreut werden.

Mit Zentrum aller Crowdlending-Aktivitäten steht die Vermittlung eines Darlehens zwischen Kreditnehmer bzw. Kreditnehmerin und Kreditgeber bzw. Kreditgeberin. Beide Parteien können Privatpersonen, aber auch KMUs oder Start-ups sein. Die offizielle Präsentation eines Projektes, Konzepts oder Vorhaben wird über eine Dienstleistungspräsenz im Netz veröffentlicht. Plattformen sind allerdings rechtlich nicht haftbar. Sie betreiben das Einlagengeschäft im Sinne des Kreditwesengesetzes nach § 1 Abs. 1 Satz 2. Dies gilt, wenn fremde oder rückzahlbare Gelder als Einlage des Publikums angenommen werden. Frei von dieser Regelung sind verbriefte Inhaber- oder Orderschuldverschreibungen, unerheblich, ob dafür Zinsen vergütet werden.

Das Zusammenbringen von regionalen mit persönlichen Interessen bringt beim Anlegen eine breite Streuung eventueller Risiken mit sich. Zum anderen ermöglichen es diese modernen Prozesse Menschen, die sehr wahrscheinlich innerhalb traditioneller Bankenlösungen keine Finanzierung erhalten, dennoch durchzustarten.

Plattformanbieter finanzieren Ihre Serviceleistungen sowie den Unterhalt der virtuell verfügbaren Kreditmarktplätze über zwei Faktoren. Auf beiden Seiten von Kreditnehmern und Kreditgeben fallen Gebühren an. Die Summen variieren zwischen 0,25% und 5% je nach Kreditsumme. Allerdings hängen die tatsächlichen Kosten stark von der Kreditlaufzeit sowie dem individuellen Scoring des Kreditnehmers bzw. der Kreditnehmerin ab. Anlegen ist demnach günstiger und orientiert sich anteilig am investierten Vermögen in Höhe von etwa 1%.

Bevor Sie in Crowdlending investieren, sollten Sie die folgenden Aspekte abwägen.

Wie auch beim Crowdfunding fallen Kredite auf Basis von Crowdlending manchmal aus, sobald der Kreditnehmer oder die Kreditnehmerin als Privatperson oder Unternehmen Insolvenz anmeldet. Plattformen übernehmen für dieses Szenario keinerlei Haftung. Der Einlagensicherungsfonds der Banken ist nicht für Ausfälle greifbar, da die Abwicklung außerhalb des Bankensektors stattfindet. Bei einer zu niedrigen Insolvenzmasse können Privatpersonen in der Crowd einen Totalausfall erleiden.

Um unnötige Risiken zu minimieren, sollten Kreditgeber und Kreditgeberinnen ihr Kapital nur in Vorhaben anlegen, die ihrer eigens gewählten Risikopräferenz entsprechen. Gerade geringe Anlagesummen ermöglichen eine umfangreiche Streuung. Einzelne Plattformen ermöglichen Kreditnehmerinnen und Kreditnehmern, zusätzliche Sicherheiten für den Fall eines Verlustgeschäftes zu hinterlegen. Damit werden später Anlegerforderungen bedient.

Keine Garantie auf Finanzierung

Im Gegensatz zum klassischen Kreditgeschäft müssen Kreditnehmer und Kreditnehmerinnen nach einer erfolgreichen Prüfung durch die Plattform zusätzlich die Investoren und Investorinnen überzeugen. Letztlich sind es ihre Finanzierungszusagen, die über eine positive Abwicklung entscheiden. Die Plattform selbst garantiert bei Bewilligung des Projektes keine 100%ige Finanzierung.

Für interessierte Kreditnehmer und Kreditnehmerinnen gibt es bis zum Erreichen des Finanzierungslimits keine Garantie den Kredit gewährt zu bekommen. In diesem Fall sind alle Präsentationsmühen umsonst. Entscheidend ist nicht immer der beste Schufa-Score, sondern ob die Crowd an die Finanzierungsidee glaubt. Ist das geschehen, funktioniert auch die Kreditvergabe. Mit durchschnittlich 5% bis 7% Zinsen müssen Kreditnehmer und Kreditnehmerinnen bei Crowdlending-Plattformen kalkulieren.