Geld verleihen: Darauf sollten Sie achten

Zum Geldgeber wird, wer dem Freund mit einem Darlehen aus der Patsche hilft. Aber auch der Anleger eines P2P-Kredites verleiht das eigene Geld. Wie funktioniert der Kredit unter Privatpersonen, welche Fehler kommen vor und mit welchem Risiko ist zu rechnen?

Es gibt verschiedene Beweggründe, aus denen jemand zum Geldgeber wird und anderen Darlehen gewährt. Vielleicht ist ein Familienmitglied in einer Notlage oder soll bei einem Vorhaben finanziell unterstützt werden. Dann ist es nicht das Ziel des Kreditgebers, mit Zinsen eine Rendite zu erwirtschaften, sein Antrieb ist sozialer Natur. Andere sehen Darlehen an Privatpersonen auch als Investitionsmöglichkeit an und verleihen ihr Geld über eine Plattform, die sogenannte P2P- oder peer-to-peer-Kredite vermittelt. Der gewährte Betrag soll dem Anleger zu einer ordentlichen Rendite verhelfen. Wie riskant sind solche privaten Darlehen?

Egal, ob es sich um einen Kredit unter Freunden oder innerhalb der Familie dreht oder um ein Darlehen über eine vermittelnde Plattform: Unterschätzen Sie niemals den Wert der Information! Banken fordern von zukünftigen Kreditnehmern nicht umsonst zahlreiche Unterlagen an, um die Kreditwürdigkeit zu überprüfen. Privaten Geldgebern fehlen in der Regel die nötigen Daten und vielleicht auch die Möglichkeit, die Zahlen ins richtige Verhältnis zu setzen. Sie befinden sich also einem professionellen Kreditgeber gegenüber im Nachteil.

Da das so ist, stellen sich die Fragen: Haben Banken mit ihren Bonitätsprüfungen bereits den Antrag des Kreditnehmers abgelehnt? Und sollte in diesem Fall ein privater Kreditgeber Geld verleihen, wenn ein finanzkräftiges Unternehmen das Risiko nicht eingeht?

Wie riskant ist ein Darlehen im Familien- und Freundeskreis?

Eltern bieten den eigenen Kindern vielleicht einen Betrag als Darlehen an, um bei einer Baufinanzierung zu unterstützen. Das Ziel ist meistens, Zinsen für die jungen Leute einzusparen. In einem anderen Fall ist möglicherweise das Auto eines guten Freundes defekt und er benötigt Unterstützung, um die Reparatur zu bezahlen. Welche Risiken und Gefahren entstehen bei Kreditnehmer und -geber?

Selbstverständlich ist es eine persönliche Entscheidung, ob Sie einen Betrag an Familie oder Freunde verleihen. Gerade im privaten Bereich spielen zahlreiche Faktoren in die Überlegungen mit hinein. Haben Sie jedoch Grund zum Zögern, gibt es für den Kreditnehmer auch noch andere Wege, um ein Darlehen zu bekommen.

1. Die Bonitätsprüfung erfolgt durch die Plattform oder sogenannte Kreditanbahner, nicht durch den Anleger. Der Kreditnehmer wird mit einem Rating versehen, das von Anbieter zu Anbieter variiert. Ein Geldgeber erhält dadurch weniger Informationen über die finanziellen Verhältnisse der Kreditnehmer, als eine Bank einfordern würde.
2. Viele Plattformen haben ihren Sitz im Ausland und stehen dann oft nicht unter einer Finanzaufsicht.
3. Oft gibt es gute Gründe, warum der Darlehensnehmer bisher von niemand anderem das Geld erhalten hat.
4. Einige Plattformen bieten einen Rückkauf bei Ausfällen an. Der Rückkauf erfolgt durch die Plattform oder die Kreditanbahner und hängt damit von deren Zahlungsfähigkeit ab.
5. Häufig kommen Kreditnehmer aus verschiedenen Ländern, dann ist es noch schwieriger das tatsächliche Risiko richtig einzuschätzen.
6. Die hohen Renditeversprechen berechnen sich ohne Zahlungsverzug und Ausfälle.

Aufgrund des Risikos raten unsere Experten davon ab, Geld über eine Plattform zu verleihen.

• Ein Kreditvertrag hält die wichtigsten Vereinbarungen fest und beweist, dass der Betrag ein Darlehen und keine Schenkung ist.
• Ein Überweisungsbeleg, Zeugen für die Absprachen oder eine Barquittung können später als Nachweise genutzt werden. Dazu ist es gut, wenn die schriftlichen Beweise den Verwendungszweck als Darlehen nochmals klarstellen.
• Viele vereinbaren für den Kredit Sicherheiten. Die Passage im Vertrag sollte jedoch von einem Anwalt formuliert werden. Dadurch entsteht Rechtssicherheit.
• Der Kreditnehmer sollte bereit sein, Einblick in seine finanziellen Verhältnisse zu gewähren.
• Wie wird der Betrag zurückgezahlt? Die Rate aus Zinsen und Tilgung kann mit einem Darlehensrechner korrekt kalkuliert werden, damit der Kredit zum Laufzeitende entweder zurückgezahlt ist oder die gewünschte Restschuld erreicht wird.

Geld verleihen ist manchmal einfacher als zurückbekommen. Bleiben plötzlich Zinsen und Tilgung aus, empfehlen Fachleute, den Kreditnehmer erst einmal darauf anzusprechen. Vielleicht handelt es sich ja nur um einen Fehler oder ein Missverständnis. Auch eine freundliche Zahlungserinnerung, in der die Höhe der fehlenden Zinsen und Tilgungen aufgestellt ist, reicht oft schon aus, damit die Raten wieder fließen. Stellt sich heraus, dass ein ernsthaftes Problem vorliegt, ist es gut, wenn ein Kreditvertrag vorhanden ist. Auch eine mündliche Absprache ist rechtlich bindend, doch dafür muss der Geldgeber die Forderungen nachweisen können.

Folgt nach der Zahlungsaufforderung kein Geldeingang, schalten die meisten einen Anwalt ein. Er unterstützt den Darlehensgeber bei der korrekten Mahnung, der Berechnung der Zinsen und Verzugszinsen und leitet danach das gerichtliche Mahnverfahren ein. Folgen des Mahnverfahrens können ein Vollstreckungsbescheid oder eine Gerichtsverhandlung über den Streitfall sein. Ob der Darlehensgeber tatsächlich den Betrag zurückerhält, den er verliehen hat, ist damit jedoch nicht gesichert.

Bei der Finanzanlage gibt es eine wichtige Faustregel: Mit der Rendite steigt auch das Risiko. Doch es existieren auch Anlagemodelle, bei denen das Risiko überwiegt oder erst gar nicht einzuschätzen ist. Zu dieser Gruppe gehören meist die Darlehen an Privatpersonen. Möchten Sie Ihr Geld zu einem vertretbaren Risiko mit ordentlicher Rendite investieren? Dann können wir Ihnen Wertpapiere empfehlen.

Wertpapiere sind nicht nur Aktien. Dazu gehören auch Anleihen, ETFs, Fonds, Zertifikate, Devisen und noch mehr. Teilweise haben diese Papiere eine Verzinsung, erwirtschaften eine Dividende oder gewinnen durch Wertsteigerung. Die Rendite ist unterschiedlich, genau wie das Risiko, das der Anleger beim Kauf eingeht. Durch diese Vielfalt und Flexibilität sind Produkte für wirklich jeden dabei. Gerne beraten Sie unsere Experten bei der Auswahl der passenden Wertpapiere für Ihre Anlage.