Sparbuch auflösen: Möglichkeiten, Zinsen und Tipps

Ein Sparbuch gilt als sichere Geldanlage. Heute sind die Sparzinsen jedoch so gering, dass Sie durch die Inflation mit einem Sparbuch sogar Geld verlieren können. Banken bieten zwar durchaus eine Verzinsung für Spareinlagen, aber diese ist für gewöhnlich geringer als die Inflationsrate. Ein Sparbuch zu eröffnen lohnt sich daher kaum noch. Aus diesem Grund entscheiden sich immer mehr Bankkunden, ihre Sparbücher aufzulösen und zu kündigen und suchen nach lohnenderen Alternativen, ihr Geld sicher anzulegen.

Banken bieten heute kaum noch ein klassisches Sparbuch in Papierform an. Vor wenigen Jahrzehnten war das Sparbuch jedoch eine der beliebtesten Geldanlageformen. In den 80er-Jahren gab es für das klassische Sparbuch Zinsen von rund 2% pro Jahr. Einzahlungen und Auszahlungen waren jederzeit möglich und neben dem Inhaber des Sparbuchs konnten auch Eltern oder Großeltern Beträge auf das Sparbuch ihrer Kinder oder Enkelkinder einzahlen. Im Vergleich zu anderen Anlageprodukten auf den Kapitalmärkten waren die Zinsen relativ fix und unterlagen damals zudem keinen großen Schwankungen.

Auf ein Sparbuch oder Sparkonto können Sie lediglich Geld einzahlen und abheben. Es sind jedoch keine Finanztransaktionen wie Überweisungen möglich. Zudem ist die Summe, die Sie von einem klassischen Sparkonto abheben können, in den meisten Fällen begrenzt. Wenn Sie eine höhere Summe benötigen, müssen Sie das Sparbuch zwangsläufig auflösen, wofür manchmal Vorschusszinsen anfallen.

Für die kurzfristige Auflösung eines Sparbuchs können in manchen Fällen die sogenannten Vorschusszinsen anfallen. Dafür sind vor allem die vorgeschriebenen Kündigungsfristen verantwortlich. Wenn Sie also vor Fälligkeit einer Sparanlage, also vor Ablauf der Kündigungsfrist, auf Ihr gesamtes Guthaben zugreifen wollen, hat die kontoführende Bank das Recht, Gebühren in Form der Vorschusszinsen zu erheben. Für die Neueröffnung eines Sparbuchs gibt es heute so gut wie keine Zinsen mehr. Manche Bankinstitute bieten lediglich Mikrozinsen mit einem Zinssatz von 0,1% jährlich an. Da die Inflationsrate jedoch höher ist, lohnt sich das Sparbuch als Geldanlage nicht mehr. Wenn Sie Geld mittel- oder langfristig gewinnbringend anlegen möchten, stehen Ihnen Alternativen zur Verfügung.

Der erste Schritt ist, das Sparbuch aufzulösen. Dazu reichen Sie eine schriftliche Kündigung bei Ihrer Bank ein. Alternativ dazu können Sie auch in Ihre Bankfiliale gehen und dort das Sparbuch persönlich auflösen. Das Geld auf dem Sparbuch können Sie nach dem Auflösen und nach dem Ablauf der Kündigungsfrist auf ein anderes Konto überweisen lassen. Allerdings gelten bei Sparbüchern meist Kündigungsfristen von drei Monaten. Bei älteren Sparbüchern ist diese Kündigungsfrist sogar oft noch länger. Erst nach Ablauf dieser Kündigungsfrist können Sie das Sparbuch auflösen.

Um die genauen Bedingungen für die Kündigung oder die Dauer der jeweiligen Kündigungsfrist zu erfahren, lesen Sie den Vertrag durch oder fragen Sie Ihren Bankberater. Im Sparvertrag sind neben der Kündigungsfrist auch mögliche fällige Vorschusszinsen einsehbar.

Wenn Sie Ihr Sparbuch auflösen möchten, können Sie dies auf zwei Wegen tun: In den meisten Fällen füllen Sie ein Formular zur Kündigung in Ihrer Bankfiliale aus. Alternativ können Sie sich dieses Formular auch von der Bank zusenden lassen und es per Post an die Bank zurücksenden. Bei einigen Bankfilialen können Sie Ihr Sparbuch auch auf elektronischem Weg kündigen und auflösen.

Wenn Sie Ihr Sparbuch löschen oder auflösen möchten, können Sie den Geldbetrag entweder auf Ihr Girokonto umbuchen lassen oder sich den Betrag bar bei der Bank abholen. Lösen Sie Ihr Sparbuch schriftlich auf, raten wir Ihnen dabei auf folgende Punkte zu achten:

• Geben Sie den Namen und die Adresse der Bank oder der Bankfiliale an.
• Geben Sie Ihren Namen und Ihre Adresse an.
• Nennen Sie das Datum für die Kündigung.
• Schreiben Sie in der Betreffzeile einen Hinweis auf die Kündigung des Sparbuchs mit der dazugehörigen Kontonummer.
• Geben Sie die Daten für Ihr Girokonto an, um den Betrag vom Sparbuch überweisen zu lassen.
• Unterschreiben Sie den Antrag.
  

Falls Sie ein Formular der Bank verwenden, finden Sie darauf bereits die notwendigen Felder für die Angabe aller notwendigen Daten. Wenn Sie das Sparbuch per Post auflösen möchten, sollten Sie dies per Einschreiben tun und Ihr Sparbuch beilegen. Am einfachsten erfolgt die Kündigung jedoch direkt in der Filiale Ihrer Bank.

Denken Sie bei der Kündigung Ihres Sparbuchs daran, die geltenden Kündigungsfristen einzuhalten. Bei einem herkömmlichen Sparbuch beträgt die Kündigungsfrist meistens drei Monate. Benötigen Sie Ihr Geld sofort, werden häufig Vorschusszinsen fällig. Die kontoführende Bank verrechnet die fälligen Vorschusszinsen mit den Zinsen, die Sie für die Restlaufzeit erhalten hätten. Die Höhe der Vorschusszinsen beläuft sich in der Regel auf 25% der Zinssumme. Der Zinssatz für die Vorschusszinsen kann allerdings variieren. Vor allem bei älteren Sparbüchern gelten oft Sonderkonditionen, die Sie beachten müssen, wenn Sie Ihr Sparbuch ohne Verluste auflösen möchten.

Wenn Sie ein Sparbuch auflösen und dabei Vorschusszinsen vermeiden möchten, heben Sie in gewissen zeitlichen Abständen jeweils die Höchstsumme von Ihrem Sparbuch ab. Die zulässige Höchstsumme legt die kontoführende Bank fest. Die meisten Banken gewähren Behebungen bis zu 2.000€ pro Monat ohne Vorschusszinsen. Da der Zinssatz für jüngere Sparbücher heute aber ohnehin gering ist, fallen hier auch die zu zahlenden Vorschusszinsen meist gering aus.

Der große Vorteil eines Sparbuchs liegt vor allem in der Sicherheit des Geldes. Die Banken unterliegen der sogenannten gesetzlichen Einlagensicherung. Das bedeutet, Gelder auf Sparbüchern sind bis zu einer Einlage von 100.000€ vor Verlust geschützt. Das gilt jedoch auch für alle alternativen Anlageformen wie Tagesgeld oder Festgeld. Aus diesem Grund müssen Sie sich auch bei anderen Anlageformen keine Sorgen um den Verlust Ihres Geldes machen.

Finanztipp: Wenn Sie zum ersten Mal in Wertpapiere investieren möchten, müssen Sie ein entsprechendes Wertpapierdepot eröffnen. Neben Aktien können Sie auch einen Fonds- oder einen ETF-Sparplan ins Auge fassen. Mit einem Fondssparplan oder einem ETF-Sparplan schützen Sie Ihr Geld vor der Inflation und können eine höhere Rendite erzielen. Verschaffen Sie sich jetzt einen Überblick über unsere Wertpapier-Angebote.

Die Vorteile des Tagesgeldes liegen in der Flexibilität: Ihr Guthaben ist jederzeit und in voller Höhe verfügbar. Es gibt keine Kündigungsfristen wie bei Sparkonten oder einem Sparbuch. Sie müssen das Tagesgeldkonto daher nicht auflösen und auch keine Vorschusszinsen in Kauf nehmen. Außerdem werden Tagesgeldkonten meist kostenlos angeboten. Da das Tagesgeld innerhalb der EU der gesetzlichen Einlagensicherung unterliegt, bietet es auch die größtmögliche Sicherheit für Ihr Geld.

Der Nachteil eines Tagesgeldkontos besteht in erster Linie in den relativ niedrigen Zinsen im Vergleich zu einem Festgeldkonto.

Ein Festgeldkonto bietet den Vorteil höherer Zinsen. Die Höhe des Zinssatzes hängt von der vereinbarten Laufzeit und der Höhe der Festgeldanlage ab. Während der Laufzeit bleibt dieser Zinssatz unverändert. Auch beim Festgeld gilt die Einlagensicherung.

Der Nachteil beim Festgeld liegt in der mangelnden Flexibilität. Ihr Geld ist über den festgelegten Zeitraum gebunden. Zudem können die Zinsen auf dem Geld- und Kapitalmarkt in der Zwischenzeit auch steigen: Aufgrund des festvereinbarten Zinssatzes profitieren Sie jedoch nicht von den steigenden Zinsen.

Wertpapiere eignen sich in erster Linie als mittel- bis langfristige Geldanlage. Der Vorteil von Wertpapieren: Die Rendite ist bei Wertpapieren meist höher als bei Festgeldkonten oder Sparkonten.

Ihr Nachteil: Wenn Sie in Aktien oder andere Wertpapiere des Kapitalmarktes investieren, sollten Sie über entsprechende Kenntnisse verfügen. Zudem bergen Wertpapiere immer die Gefahr eines Verlusts in sich. Für Anfänger eignet sich die Investition in Aktienfonds oder ETFs. Hier können Sie bereits mit kleineren Beträgen einsteigen und das Risiko ist begrenzt.