Versicherungen

, Versicherungen für Selbstständige

Als Angestellter in einem Unternehmen ist man für Krankheit, Pflegebedürftigkeit und Rente gesetzlich versichert und hat kein unternehmerisches Risiko. Bei Selbstständigen und Freiberuflern sieht das anders aus: Sie tragen betriebliche und private Risiken, die im Schadenfall die eigene Existenz bedrohen können. Für die Absicherung der beiden Risikogruppen gibt es eine Vielzahl von Versicherungen für Selbstständige und Freiberufler.

Sind Sie nicht ausreichend versichert, kann das gerade für Gründer im Schadenfall das Ende der beruflichen Existenz bedeuten. Andererseits ist es nicht sinnvoll und finanziell nicht leistbar, sich oder das Unternehmen gegen jedes mögliche Risiko umfassend abzusichern. Zu Beginn der unternehmerischen Tätigkeit spielt deshalb die Frage eine große Rolle, welche betriebliche Absicherung Selbstständige wirklich brauchen. Diese drei Fragen helfen Ihnen beim Start:

1. Welches sind die Hauptrisiken Ihres Geschäfts?
2. Welche Risiken müssen Sie zu Beginn absichern?
3. Wie wahrscheinlich ist der Eintritt eines Risikos im Unternehmen?

Was die Privathaftpflichtversicherung im privaten Bereich ist, ist im beruflichen die Betriebshaftpflichtversicherung sowie die Berufshaftpflichtversicherung bzw. Vermögensschadenhaftpflichtversicherung. Diese Versicherungen decken Schäden ab, die Sie oder Ihre Mitarbeiter anderen im Rahmen Ihrer betrieblichen Tätigkeit unabsichtlich zufügen. Die Unterschiede liegen im Detail und in den Berufsgruppen, an die sie sich richten.

Betriebshaftpflicht: Schutz für Unternehmen und Mitarbeiter

Die Betriebshaftpflichtversicherung dient vor allem der Absicherung von Unternehmen und Mitarbeitern, zum Beispiel im produzierenden Gewerbe. Stürzt oder verletzt sich jemand in den Betriebsräumen oder entsteht ein Sachschaden, deckt die Betriebshaftpflichtversicherung die Kosten und leistet im berechtigten Fall Schadensersatz.

Berufshaftpflicht: Schutz vor Schadenersatzforderungen

Die Berufshaftpflichtversicherung bzw. Vermögensschadenhaftpflichtversicherung schützt vor den finanziellen Folgen eines beruflichen Versehens und geht über die Betriebshaftpflichtversicherung hinaus bzw. ergänzt diese. Sie kommt für echte Vermögensschäden auf, die von der einfachen Betriebshaftpflichtversicherung oft nicht abgedeckt sind: zum Beispiel, wenn durch einen Beratungs-, Gutachten- oder Programmierfehler beim Kunden oder Klienten ein finanzieller Schaden entsteht, der zu einer Schadensersatzforderung führt. Diese Versicherung für Selbstständige brauchen vor allem Angehörige von Berufen, die durch ihre Tätigkeit ein erhöhtes Haftungsrisiko tragen, etwa Steuerberater, Ingenieure oder Ärzte. Beratungs- oder Behandlungsfehler können zu hohen Schadensersatzforderungen führen, die unversichert schnell den finanziellen Ruin bedeuten können. Die Kosten für diese Versicherung hängen unter anderem von Deckungssumme, Selbstbeteiligung und den versicherten Leistungen, aber auch der Zahl der Mitarbeiter und dem individuellen Risiko ab.

Wichtig: Achten Sie auch bei der Betriebs- oder Berufshaftpflichtversicherung unbedingt auf eine ausreichend hohe Deckungssumme!

Darüber hinaus gibt es viele weitere Versicherungen für Selbstständige, die je nach Tätigkeitsschwerpunkt und Unternehmensform zur Absicherung sinnvoll sein können. Dazu zählen:

Ob privat oder gesetzlich: Die Krankenversicherung ist in Deutschland Pflicht, auch für Selbstständige und Freiberufler. Die ebenfalls gesetzlich vorgeschriebene Pflegeversicherung muss jeweils mit abgeschlossen werden. Beachten Sie auch, dass eine Grundsicherung häufig nicht ausreicht und der Abschluss weiterer privater Zusatzversicherungen sinnvoll sein kann, zum Beispiel mit Blick auf das Thema Pflege. Besprechen Sie Ihre individuelle Situation mit einem Experten, um Ihre persönlichen Bedürfnisse mit Blick auf die Krankenversicherung bestmöglich auszuloten.

Private Krankenversicherung (PKV)

Die PKV bietet Ihnen verschiedene Tarife mit unterschiedlichem Leistungsumfang und unterschiedlich hoher Selbstbeteiligung an.

Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV)

Sie muss jeden aufnehmen – unabhängig von Alter, Vorerkrankungen etc. – und steht also auch Selbstständigen und Freiberuflern offen, die einer privaten Krankenversicherung nicht beitreten wollen.

Angestellte erhalten im Krankheitsfall sechs Wochen lang weiter ihr Gehalt vom Arbeitgeber und anschließend Krankengeld von der GKV. Bei Selbstständigen ist das nicht der Fall. Deshalb sollten Selbstständige und Freiberufler zusätzlich eine private Krankentagegeldversicherung abschließen. Damit können sie krankheitsbedingte Einkommensausfälle bis zur Höhe ihres tatsächlichen Einkommens absichern. Der Leistungsbeginn ist frei wählbar und bereits ab dem ersten Tag der Arbeitsunfähigkeit möglich.

Anders als Angestellte haben Selbstständige und Freiberufler keinen gesetzlichen Versicherungsschutz gegen Unfälle. Sie müssen für die finanziellen Folgen eines Unfalls selbst aufkommen und auch den damit verbundenen Verdienstausfall aus eigener Tasche tragen. Abhilfe bietet eine private Unfallversicherung, die die finanziellen Folgen eines Unfalls absichert. Weitere Informationen zur Absicherung für Selbstständige finden Sie in der Broschüre zur privaten Unfallversicherung unseres Partners Allianz.

Für den Fall, dass gesundheitliche Probleme nicht nur vorübergehend sind, empfiehlt sich eine private Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt eine lebenslange Rente, wenn der Versicherte durch einen Unfall oder eine Krankheit seinen Beruf nicht mehr weiter ausüben kann. Hierbei liegt der wesentliche Unterschied der Berufsunfähigkeitsversicherung zur Erwerbsminderungsrente: Diese zahlt nämlich erst bei Erwerbsunfähigkeit, also wenn der Betroffene überhaupt keiner Tätigkeit mehr nachgehen kann. Die Versicherungssumme der Berufsunfähigkeitsversicherung sollte sich auf etwa drei Viertel des Nettoeinkommens belaufen. Bei der Wahl der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung spielen viele individuelle Faktoren eine Rolle. Ein gründlicher Vergleich oder eine Beratung beim Experten lohnt sich. Hier beantworten wir für Sie die wichtigsten Fragen rund um die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Eine private Haftpflichtversicherung (PDF) ist in Deutschland keine Pflicht – und trotzdem eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt. Denn wer einen Schaden verursacht, ob zu Hause, im Straßenverkehr, beim Sport oder auf dem Spielplatz, haftet dafür in unbegrenzter Höhe. Behandlungskosten, Verdienstausfall und Ansprüche der Geschädigten auf Schmerzensgeld oder eine lebenslange Rente bei bleibenden Schäden können zu einem Gesamtschaden in Millionenhöhe führen. Eine Haftpflichtversicherung sichert Personen-, Sach- und Vermögensschäden in allen Freizeitbereichen ab.

Das zeichnet eine gute private Haftpflichtversicherung aus:

• Deckungssumme hoch genug
• Selbstbeteiligung möglich
• Forderungsausfall abgesichert
• Schutz vor unberechtigten Forderungen